财务自由之路(作为刚踏入社会不久的年轻人)

财务自由之路，作为刚踏入社会不久的年轻人？

引言：你想成为谁，你就学习谁。

从学校里走出来以后十几年的工作，不管收入高还是低，都可能会遇到下面这两个情景。

中国教育有一个巨大的失败，就是我们学了非常多的知识，但谋生还特别辛苦，你必须不停的去赚钱，老了以后忽然发觉干不动了就不能维持收入水平了。

所有的人一定要理解一个概念“机会成本”，当你有一批种子的时候，是种下种子，还是吃掉种子！

为什么要强调这个呢，芬尼克兹在第一次裂变新公司时候，我去动员骨干员工参加竞选或成为一个小股东，有些人就说，很想参与竞选，但是我们实在是拿不出公司要求的10%的资金来投入！

没有钱的原因主要是要买房子，本来是没有房子，一生孩子家里要求他们马上买房子买车子。再有老婆本来可以去挣钱，结果生了小孩，由正向现金流收入没了，而且还有巨大的花费。所以本来可以在新公司持有比较大的股份，最后因为种种原因只入了一点点。这个行为的后果是什么，一旦公司上市，当时少入的五万或者十万，可能最后损失的就是五百万或者一千万，这就叫机会成本。

你在不该做的时候，全力以赴去做某些事情，用尽了你的成本，导致你最后没有收成。你手上有一包种子，刚好一块好地分给你，但刚好没有饭，你忍不住把那包种子给吃了，所以这块地给你也没用，你也抓不住。

我觉得所有的人都要去对照自己的行为，过去十年或者二十年，有没有遇到过这种情况，或者是正在遇到。是不是像中国所有的这些普通的工薪阶层、中产阶层一样，没有经过思考就在随大流的时候买了房子，然后买完房子以后特别辛苦，老是处于紧巴巴的状态，不敢去旅游，也不敢去高消费，有时候请客吃饭送礼都要计算。经常家里头吵架，可能也是因为这个钱该花，那个钱不该花，人生一直处于一个计算的过程，这就说明你没有进入财务自由的状态。

当你不用工作，你的收入都是上升的，都是越来越多的，这个叫财务自由。

这个概念并不新，但真正去思考去往这个方向努力的人的比例实际上很少。有些人一辈子不怎么辛苦就过了，满世界旅游，也不用天天去挣钱。有些人就整天很忙，也不敢去旅游，钱老是不够用，今天看上房子想买不敢买，明天看到跑车想买不敢买。老了就算有一台跑车你也开不动。

人就是这样，想要精彩的人生，一定要在该做的时候把它做了，要不然你会后悔。

现金流

对个人来说，流入是指工资、奖金、分红，卖房子，流出就是买生活品，买家电，买房，租房……

对企业来说，流入是指商品销售、提供服务等，流出就是购买原材料、支付工资等等。

有一个游戏就叫现金流，是个纸牌游戏。不管你多大的年纪都要玩一玩。如果刚好有五岁小孩，可以跟他玩这个游戏。玩到七八岁，他的一生会完全不一样。

资产&负债

如果你去百度上面查资产和负债，它会给你一个不太容易看的懂的概念。我建议大家就看我写的这句话，来自于《富爸爸穷爸爸》，是我一生看到的对资产和负债总结的最容易懂的概念。

什么叫资产？就是能把钱放进你口袋里的东西，就是帮你挣钱的东西叫资产。

什么叫负债？就是把钱从你口袋里取走的东西，帮你花钱的是负债。

一个大的原则就是说如果你想富有，就不断的买入资产，如果你想变穷，就不断的买入负债。但世界上绝大部分的人是错的。绝大部分的人，把负债当资产来买。

通货膨胀

通货膨胀实际上就是指物价的增长，在一段时间内物价以一个连续的比例在增长。适度的通货膨胀，对国家和个人是有好处的，因为你的钱越来越不值钱，逼着你不断的往前走，这样才会有经济增长。手上的钱如果你不花掉就会贬值，逼着去消费来推动社会的运转。

最担心的就是恶性通货膨胀，物价上涨特别快，1940年的时候，希腊被德国占领，物价每28小时上升一倍，这个时候整个社会几乎处于崩溃的状态。我们中国在解放前最后的一段时间，由于政府不断的印钱，也产生了巨大的通货膨胀。

流动性（补充说明）

流动性是指资产变现的容易程度。你突然需要一笔钱投资一个企业，有些人就马上能拿出来，有些人就要去想办法，卖房子，或者是卖车等等。

流动性好的是哪些东西呢？现金、存款，股票，或者放在余额宝，这都是流动性比较好的。

流动性不好的东西，比如说房产、汽车。比如说你有几套房子，现在突然说需要两百万现金去投资，但是房地产刚好又处于低潮，所以这个你会很纠结，到底卖不卖这个房子，卖了你觉得亏了，不卖你就错过一个好大的机会。我的习惯还是要留相当部分的现金是自由的，放在银行也好，放在余额宝也好。

如果没有流动性，个人会出现资金周转不灵，公司也会出现资金周转不灵或者破产。企业倒闭，常见的原因并不是因为亏本，而是因为流动性不好。就比如做生意赚了很多钱，但是这些钱都欠在用户的口袋里面，就是没有在你这儿。这个时候如果突然出现银行断贷，或者突然出现一笔应急需求，就会突然发不出工资来，发不出工资来就会马上有大批员工辞职，企业就倒闭了。

个人也是一样，也会出现这种情况，突然家里有个人病了，需要两百万，你拿不出来，那么卖房子，这个时候也会有很多损失。

常识告诉我们，投资回报率最高的就是股权投资，不管是创业，还是做原始股东，还是做后期的股东，或者是二级市场买股票，都是属于这一类，但是好多人是拿不出钱来做股权投资。刚才说了芬尼的创业大赛，实际上对很多员工都是机会，但是好多人就是拿不出这个钱，成为一个小股东或者参与进去。

关于房子，如何利用房地产挣钱。

今天我就以“房子是资产吗”这个问题，作为案例讲一下投资。

房子A是2009年的广州市中心的珠江新城，相当于上海陆家嘴这样的地方。09年房地产低潮，这是我自己买房的数据，第一次买房子是在35岁以后，这也是为什么我有钱去创业的原因，25岁我没有买房。

可以看出，不同的买房的方法，产生的后果不同。

两套同样投资60万的房子，5年后的利润第一个是84万，第二个只有45万。这也是过去房地产投资大的环境好，未来可能不会有这么好。但是如果你会的话，也不见得不比这个好，实际上一直都是有机会的。

99%的中国人都会犯的错误

很多人可能会说，我们买房子就是自己住，想要上下班方便，或者市中心的房子太贵买不起，还要考虑两代同堂的问题，所以只能选择第二种。这是大部分人的观念，他买房子只考虑的是需求问题，不是资产增值。

实际上是有很多种选择的，买个小房子不见得住的不舒服，为什么不能在公司旁边租个大房子？大家来看一下这张表，这期间会有多大的不同，从中间找到对自己对应的方式，然后你就很明白了。

从上表可以看出来，当你的买房决策，不是按照资产和负债的理解来选的时候，你就可能会出错。

我们大部分同事，基本上是第五行，就是在南沙附近买房子，自己住宿舍，觉得广州房子贵自己买那40平方米的房子也没有用，就在南沙买个大，暂时没有结婚，还是住在宿舍。总体这个也不是太糟糕，突然需要钱还是可以卖房子。

第一种情况也比较多，就是买了房子直接自己住，也有一些同事是第二行，从财务角度上这两种情况是最糟糕的。

大家可以看出来，你采取了第三行和第二行对比，你五年以后拿在手上的现金，差距大概是一百多万，说你抓住机会的能力完全不同。如果你想赢得竞选的总经理，初期投资大概需要一百万，如果处于第三行这个状态，很容易就做到了。甚至不用卖房子，拿去抵押就可以，房子还是你的。但是处于第二行的状态，一定非常难以筹到这笔资金，因为缺口非常大。

如果处于第四或者第五，也不算太糟糕，但你也需要想办法去借很多钱，压力会很大。

比如说我们左总，在他28岁的时候抓住了机会，拿出来一百多万，成为了芬尼电器的总经理，他是大股东。搞不好今年芬尼上市，IPO之后财富的结果可能是数以千万计的差距，甚至更多。

正确的方法

第二行的朋友，今天听课就值了。不管是第一行还是第二行的，因为你们的选择是最糟糕的，大家想一想后果是怎么样，你都会很长一段时间没有自由现金，这时候无论你遇到什么机会，你都抓不住。

芬尼创业原始资本就是50万，马云也是一样，如果在2002年创业的时候，我拿50万去买一个房子，肯定就没有现在的芬尼了，并且那个时候50万是买不到好房子的，而且那50万不是我一个人出的，是六个人加起来的，这个就是区别。

好的创业项目的投资回报率根本不是买房能比的，但如果不能参与创业，买房也是不错的。

财务自由思维方法和道路？

实现财务自由的五大理由

不为经济问题所困扰

能给家人更好的生活环境

可以做自己想做的事情

能提升自己的影响力

能为社会做更大的贡献

财务自由之路的思维方式

首先要保证自己和家人的身体健康

阿甘年轻有为，在佛山市拥有很多宝贵的人脉，只有三十多岁的他就做起了房地产开发业务，正当他的事业顺风顺水的时候，一场突如其来的疾病光顾了他，这场病下来，阿甘已经没有之前的激情，房地产开发业务也不想继续发展了，一切以身体为重。没有一副好身体，一切都空谈。不仅要保证自己的身体健康，还要多关心家人，让家里的每一位成员也拥有一个健康的身体。

2.富爸爸的财务自由四象限

我2002年从师范大学毕业后去一间中学当老师，一做就是十二年。在这十二年期间，我留意到我住的那栋楼里大部分物业都是用于出租的，楼里的很多业主是老人家，他们住的比较远，平时不方便打理房子。于是我把他们的房子以较低的价格租下来，稍微翻新一下，再配上部分家私家电，可以租到一个较高的价格，一套房为自己带来好几百元的现金流收入，但是上面转租的方式风险比较大，一旦遇到空置期也有可能会亏本，但通过这些实践我学会了富爸爸的财务自由实现之路的思维方式。

后来通过我和先生的努力，我们成立了一家公司，通过这几年的苦心经营，我们将积攒下来的钱投入物业当中，这几年刚好享受了房地产上涨带来的增值的福利。另外我有坚持定投的习惯，虽然每个月只是定投一两千元，长时间下来定投带来的收益也能赚几万元。当手上的钱不是很宽裕的时候，我会做一些银行的保本灵活的理财产品。

总之，富人有富人的理财方式，普通人更加要具备投资和理财的思维方式，设定目标，一点点努力，我们离财务自由之路就会越来越近了。

如何理财？

俗话说：你不理财，财不理你。成功的理财可以让你的资产翻倍，失败的理财却可能让你钱袋空空。富人之所以为富人,这与其重视更新观念、重视理财是分不开的。因此,要想让自己的财富实现升值,就必须学会理财。要想学会理财，首先要了解理财的一些基本原理和逻辑。

理财原理

理财的基本原理和逻辑有很多，总结起来，主要有复利原理、风险原理、开源原理和合适原理。

复利原理

先来看一个问题：什么才是真正的高回报？假如下面有两个投资经理，你认为谁的表现更好？

一眼看上去，A的业绩好，经常翻一番，很能吸引眼球；而B的回报率很多老股民有的年份也能做到，看平均回报也验证了咱们直观的判断。但是实际的投资回报，哪个投资经理更高呢？假设你每人投了100万，2年之后的总回报多少呢？

投资经理A：第一年他的业绩翻一倍，变成200万，但是第二年又赔了一半，等于你两年之后又回到了原点100万，相当于白玩。

投资经理B：简单算一下，一年以后是110万，2年之后是121万，两年帮你获得的收益率是21%，还是相当不错的。

所以在真正的高回报里隐藏着很重要的两个原理：

1）不赔钱很重要

为什么？还是一个简单的例子，比如100万的初始投资，如果你第一年亏损50%，第二年要达到多少才能回本？答案是100%。相当于你第一年赔了钱，本金就会减少，第二年要用更高的收益才能回本。

2）投资就是要撬动复利的力量

复利现在已经是一个被经常滥用的鸡汤词汇了。它指的是利滚利，也就是第一年产生的利息会作为本金继续产生利息，巴菲特把它形象的称为滚雪球。

前面那个简单的例子就可以告诉我们为什么很多人把复利称之为世界第八大奇迹。

B投资经理每年能够稳定的给你获得10%的收益，2年可以赚到20%多，但是如果你不止是投资两年，而是10年，20年甚至50年呢？

比如你现在25岁，咱们都没啥存款，也就拿出来10万。那么几十年之后，会变成多少呢？投资10年：26万，增长2.6倍；投资20年：67万，增长6.7倍。

如果投资50年呢？这个数会让很多人想不到，不是几十万几百万，而是1174万。现在能拿出10万块的人很多，但是50年之后能拿出1000多万的人少之又少。

所以投资最重要的是什么？是要撬动复利的力量。

风险原理

投资的不可能三角分别是——高收益率、可持续性、低风险性。

这三者是不可兼得的，因为天下没有免费的午餐——要想获得高收益，必然要承担高风险，风险就是不确定性，比如股票有时候收益很高，有时候损失很大。

高收益意味着高风险，很多时候，投资的高收益都是不可持续的，因为风险是不可避免的。

哪个最重要？还是长期复利最重要，而构成长期复利最主要的两个因素是“可持续性”和“低风险性”，所以投资的重要特点在于它不是一个争先的游戏，这是一个可以持续至少二三十年的长跑。所以保持一个稳定的、低风险的回报坚持下去，做时间的朋友才能真正赚到钱。

世界上聪明人那么多为什么最终投资赚钱的很少？巴菲特一句话就说出了其中的关键：绝大多数人都不能忍受慢慢变富。

所以，如果你想要好好理财，就得把目光放得更长远一些。我们虽然无法规避风险，但是我们要将风险控制在可接受的范围，并且利用长时间的稳定投资赚钱，不只是在乎一时盈亏。

开源原理

如果给你每年10%的投资收益，一开始的10万块，50年之后是1174万。我们细看会发现，到第42年的时候，你的财富是548万，但是仅仅只需要再过8年，就又翻了一倍达到1100多万。

这个就是复利里面体现的加速度原理。因为随着时间变长，你的基数变大，财富增长会更加容易。所以从10万涨到500多万需要42年，但是再涨500多万仅仅就只需要8年。

这种加速原理体现了：初始财富很少时，相当长的时间内，复利的效果不会特别明显，但是一旦跨过一定的阈值之后，绝对财富累积的速度就会变得非常显性。

反过来，如果你一开始的可投资资金越大，其实复利的效果就会更加明显

所以在你的初始资金还比较小的时候，多累积初始资金也很重要。开源节流，积累更多的初始资金，才能让你的投资更有成果。

合适原理

对于大多数小白来说，既然自己要学习理财，基本上资金量都不会很大，从几万到几十万，这种类型的投资者会有些适合和不适合的投资产品。

比如为什么全世界的富人都喜欢买房，其中一个原因就是房子能够承载的资金量会更大一些，所以房子可以作为富人配置比例最高的资产。

但是对于小白来说，虽然一线城市房地产市场有很大投资价值，但是大家都去买北京上海深圳的房子显然不现实，所以你得先了解自己的目标和约束，再了解各种各样的投资产品，这样才能找到适合自己的资产配置方案。

理财工具

了解完理财原理还不够，还要学习市场上可供选择的理财工具。

股票

投资股票有两种方式，要么可以买个股，要么可以买基金。买个股要想赚钱，有三大法宝：选个股、选板块、选波段。

有时候虽然你看对了某只个股，但是生不逢时没赶上它真正上涨的时候你就卖出了也赚不着钱。那到底怎么选呢？其实这里面就要涉及到影响股票价格涨跌的一些原因：全局宏观因素、板块因素（行业因素）还有个股的因素，那你需要具备的基础知识就要非常多，所以小白要谨慎入市。

对于小白来讲最好是买基金。

除了前面提到的货币市场基金，还包括股票基金（主要投资股票，按照规定，股基要有80%或者更多的资金投资在股票上）、债券基金（主要投资债券，要有80%以上的资金投资在债券上）、混合型基金（那就是多种投资产品的混合，有的时候也叫作宏观轮动，基金经理会根据宏观经济的周期波动动态调整配置比例，比如经济上涨时，投资股票的比例更多一些）。

我们这里先说股票基金值不值得买。

按照管理风格，其实又可以分成主动型基金和被动型基金。

主动型基金是基金经理凭借自己的选股和择时的方法，希望可以提高阿尔法收益（即个股的收益与大盘指数收益的差值），获得超额回报。这类基金其实差异非常大，不同的市场状况收益率差别很大。

比如2018年总体行情不好大部分股基都是赔钱的，平均亏损23%，但是到了2019年行情变好，平均收益又达到40%；同时不同的基金经理所管理的基金业绩表现差异也很大，你选基金就是选好的基金经理，但是说实话，很多明星基金经理也是被公司包装出来的，而且过去业绩好是明星基金也不代表将来业绩也好，所以很没有保障。

所以主动型基金跟你自己买股票的风险收益的特征是很像的，只不过在你自己没时间去研究市场的时候，可以借助场外基金来投资股票市场。

被动型基金其实就是直接投资指数，不用基金的投研团队来研究个股和选择个股，所以相比较之下，管理费比较低。你获得的收益就是指数的收益率。

最简单的配置方案就是“100-年龄”来作为股票投资比例，因为越年轻，你承担风险的能力越强，因为你还有大把的时间，还有翻盘机会，漫长人生中总会遇上一次大牛市吧。

比如你现在30，可以拿出总的收益性资产当中70%的比例投资股票。比如你总共100万，大概20%配置现金类的理财产品，满足流动性需求。假如你已经配置好了保险，剩下的80万全部都可以投收益性的资产，那么56万可以买股票或股票基金。

我建议小白拿出一点点资金投股票，就当学习了，不自己真金白银投资上去永远不会对市场有比较深的认识，剩下来的可以买基金。

但是我自己的经验来看，特别是从长期，主动型基金经理的业绩平均来看是赶不上大盘的，所以可以把50多万的资金当中大比例投资被动型的指数基金。什么是指数基金？顾名思义就是以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成份股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。

那么指数基金怎么投呢？

一个是存量资金的投资，一个是定投。

定投就是一定周期投资一定金额，比如每月投1万，最大的好处是在市场波动时，可以摊薄成本，所以波动的市场最适合定投，A股就绝对适合。

同时定投就是每月（当然你可以选择每周、每个季度）自动给你扣款，其实也有点强制储蓄的意思，避免你乱花钱。

但是如果你目前存量资金就很大，那也可以直接去配置一个指数的组合。

定投我比较推荐大家配置沪深300和中证500两个指数结合，这样相当于投了整个上证综指，因为它包含了大盘股和中小盘股。

存量资金我推荐大家这样一个指数组合：沪深30020%+中证50020%+恒生指数20%+纳斯达克指数20%+黄金5%+债券15%，这也符合我前面给出的比例，大概股票占比60%-70%。

关于股票投资如果要进一步学习的话，推荐大家阅读《投资最重要的事》、《周期》，当然还要学习经济学和财务报表分析的知识。

每天刷一下雪球，看看大家对于股票和热点的讨论。

债券

债券的类型主要是三类：国债、公司债和资产证券化的固收类产品（本质上有固定的利息所以也是债券）。

其中国债和少量的在交易所发行的债券咱们散户是可以直接买到的，但是大量的债券的类型我们都很难买到。

所以我比较建议小白直接买主动管理的债券基金以及被动的ETF债券基金（主要投资一篮子债券跟踪某个指数的）。

对于债基来讲，不管是主动管理型的还是被动的其实收益率差别不太大，但是被动的ETF债券基金费用比较低，在收益不高的情况下，低费率也很重要，所以建议配置被动的ETF债券基金。债券最大的特点是安全性比较高，比较适合老年人和高净值人群。

因为高净值人群的特点是钱不贬值就行，1个亿就算存银行，每年3%收益也有300万利息，根本不用瞎折腾。所以对于存款还比较少的年轻人，债券配置比例不用太高，大概15%即可。

其他投资产品

黄金和外汇

受到国际经济形势的影响比较大，经常大起大落，需要极强的宏观经济和国际金融市场的敏锐度才可以，对于小白来讲很不适合，可以拿出一小部分作为对冲工具。

因为市场动荡的时候，大部分的股债表现都不好，但是盛世古董乱世黄金，黄金还是能对冲一部分损失的。

投资黄金主要有三种方式：实物黄金、纸黄金和黄金ETF。

在这里推荐大家投资纸黄金和黄金ETF，因为实物黄金成本比较高。

实物黄金就是直接买金条，但是买卖都需要手续费，而且卖出时还有一定的损耗费。

纸黄金其实跟你直接买卖实物黄金是一样的，可以理解成就是黄金的所有权凭证，只不过它省掉了实物的检验、称重、储存的成本，所以交易成本更低。

黄金ETF相当于就是以黄金作为基础资产的合约，所以收益和你直接投资黄金一样，成本也是比较低。但是黄金ETF有场内和场外的区别，个人投资者只能进行场内，只有投资机构才能场外投资。

黄金ETF的运行原理为：由大型黄金生产商向基金公司寄售实物黄金，随后由基金公司以此实物黄金为依托，在交易所内公开发行基金份额，销售给各类投资者，商业银行分别担任基金托管行和实物保管行，投资者在基金存续期间内可以自由赎回。

黄金ETF在证券交易所上市，投资者可像买卖股票一样方便地交易黄金ETF。交易费用低廉是黄金ETF的一大优势。投资者购买黄金ETF可免去黄金的保管费、储藏费和保险费等费用，只需交纳通常约为0.3%至0.4%的管理费用，相较于其他黄金投资渠道平均2%至3%的费用，优势十分突出。

由于黄金价格较高，黄金ETF一般以1克作为一份基金单位，每份基金单位的净资产价格就是1克现货黄金价格减去应计的管理费用。其在证券市场的交易价格或二级市场价格以每股净资产价格为基准。

期权期货等衍生品

没有一定金融学知识的小白不要去碰，因为期权期货这类产品最大的特点是两个：

一是有到期时间，也就是说它是长期投资的敌人，比如你是看好了茅台股票，其实你看的也没错，茅台长期收益率特别高，但是期货3个月就到期了，还没等到股价涨上去呢。

我们说普通人做投资关键就是要做时间的朋友，要有种树思维而不是伐树思维，但是有时间限制的投资就不是赚不到长期投资的钱，那就变成和赌博一样了，风险就特别高；

二是衍生品相当于是运用了杠杆，比如原来你买股票跌个20%其实很正常，但是你加了杠杆之后，比如100块的股票，你自己只投了20块，其他都是借来的钱，一旦跌20%，对你来讲损失就达到了100%。所以杠杆会放大损失，普通投资人是承受不了的。

房地产

关于房地产是否还值得投资的话题都可以单独写一篇文章了，但是题主既然针对小白，小白突然拿出一大笔钱去投资房产，显然是不太理智的，那本篇文章就不多谈这一点。当然如果是土豪小白，我个人认为超一线和一线城市的好物业的房产还是非常值得买的。

理财规划

要知道任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、基金之间进行分配。

所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。

我们运用标准普尔家庭资产象限图，将资产分为四类，分别进行规划。

在规划资产之前，学姐建议你们先给自己做一个【财务分析】诊断，可以直接用excel，或者像随手记、圈子账本、鲨鱼记账、柠檬云财务等手机app，对自己的财务状况进行整理。弄清楚哪些钱是必须要花的，哪些钱是可以省下来的，这样可以找出自己的一些消费盲区，避免多花很多“冤枉钱”。

应急账户

10%日常开销，应急账户要点：短期消费、安全性好、流动性高工具：货币基金，国债逆回购消费自由度：手上现金并不是越多越好规划方案：1.3-6个月的日常生活费2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。

防守账户

20%保命的钱，防守账户要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支工具：意外和重疾险财富安全：账户守护神，必须建立。

保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

保值账户

40%保本升值的钱，长期收益账户要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定工具：理财险；养老金和教育金；国债财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。保值账户，一般用作稳健投资追求稳稳的幸福比如教育金和养老金因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。

增值账户

30%生钱的钱，增值账户要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。工具：基金/股票/信托/房产/外汇/收藏品财富独立：考验能力和人性，控制比例。

有些人眼里的天使也是有些人眼里的恶魔

基金、黄金、原油、股票、期货、信托、数字货币以及我们最熟悉的商铺和房产。

由于其他选项要求很高的专业性与投资技巧，主要推荐指数基金定投，也就是所谓的懒人基金投资法。

基金定投的好处在于省时省力，它不需要我们去盯盘，也无需研究深奥的技术指标，只要设置好日期和金额就可以了。当然这种方法收益会比较有限，如果想要让收益更大化，需要结合一些基本的投资方法。

你们是怎么上岸的？

我自己也曾经因为创业失败，负过债！

不知您是因为什么原因负债。

一般原因比如：创业投资失败、过度消费透支信用卡、网贷套路贷恶性循环等等。

我分析一下我之前负债原因：

1. 对资金管控缺乏认知，分不清金钱与人情之间的关系，用钱大手大脚；

2. 财商知识教育缺乏；

3. 盲目投资；

4. 过往行为的因果报应；

想要摆脱债务的泥潭，一个核心思维就是要及时止损，增加正向现金流，要进账，进账，进账！

一个人永远赚不到自己认知以外的钱！所以，想要翻身，惟有更新自己对金钱，债务的认知！

我自己应对策略：

1. 通过学习理财知识，财商教育课程，掌握金钱运行规律，了解钱，读懂钱，成为金钱的主人！

2. 提升自己的能量层级。

金钱?本身就是一种能量。只有能量级别相同的人事物，才会相互吸引！建议参看《能量层级表》培养自己正向思维，积极乐观，平和从容的心态。

3. 多做善事，为自己积累福报。

财富也是福报的呈现。种瓜得瓜种豆得豆，菩萨畏因，凡人畏果。多在善念，善缘，善言，善行上下功夫。

希望以上我自己的一点体会，对你有所帮助！同时也祝福早日上岸，实现财务自由！

有哪些不起眼的高利润小本生意？

虽然有一些小本生意真的不起眼，但真的能挣不少钱。

有一次我在路边看到有卖煎饼果子，于是过去想买几个，走进一看是之前的同事。我以为她过的不好才去摆地摊卖煎饼果子的，所以我还想劝她找份工作总比摆摊强。可接下来她的一番话，让我大吃一惊真的太不可思议。

我同事之前是我的领导，工资也挺不错的一个月一万左右。当时也不知道是什么原因就突然辞职了，这次我遇到她在摆摊，就觉得她过的不好。

我把车停在一旁走了过去，准备让老板给我拿几个煎饼果子的，老板抬起头来一看，才发现是我的同事。她也一眼认出我来，说“你住这附近吗？”我说“是的，有空来家里坐坐。”

我调侃道“刚开始我都没敢认你，你现在化有点大。”同事说“是不是变黑了。”我笑了笑。

这时我们聊天的空档就有几波客人来，说要几个煎饼果子，同事很熟练的操作着。同事边做边问客人需要什么，客人围着摊位等着。

可能是熟能生巧吧，我看她很麻利的做着。手上动着，还一边询问我的一些近况。

我说，刘姐你之前好歹是我们公司的领导，虽然官不大起码工资也还不错，怎么会想起摆摊了呢？

她说之前因为婆婆生病需要人照顾，家里小孩也没有人管才辞职的。后来工作也不好找，刚好我家亲戚有做煎饼果子的，所以向亲戚学习了一下。既有不错的收入，也能照顾家里，时间上也很随意。这一做就干了好几年了。

我很不解的问，“你怎么不好好找份工作，总比摆摊强吧，也不用风吹日晒的。”

她一边做边说“虽然说这摆摊不体面，但是收入还不错的。”我一脸不敢相信，她很肯定的说是真的。“你别小看这一个煎饼果子，疫情之前我一天能挣一两千呢，一个月至少四五万。现在生意没之前好也能挣两万多一个月，对于我来说已经很满足了。”此话一出直接惊掉了我的下巴。

我不可思议的问，“是真的吗？不会是骗人的吧！”她说“没必要骗人，我家房子和车子基本上都是靠我摆摊挣的。这个活不是一般人能干的，起早贪黑的，很辛苦的。”

我说“你这一天要卖多少份煎饼果子呀”她说“一般一天四五百份吧。”

我脑海里计算了一下，按照她说的这样确实可以挣这多钱，真的是太不可思议了。虽然是很不起眼的摆摊，可挣的比我们这些早九晚五的上班族强多了。

现在有很多虽然不起眼的小本生意，但真的是挣钱。

文中配图来源网络。

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