浙商证券2003,为什么吸收存款的难度系数很大

浙商证券2003，为什么吸收存款的难度系数很大？

最近不少民营银行推出智能存款来吸收存款，最高利率达到6%，是市场上存款产品利率最高的水平，而且智能存款的底层存款属于银行定期存款，受到《存款保险制度》的保护，最高可以赔付50万，加上民营银行背后都有大企业的支撑，资金实力雄厚，没有什么重大经营危机是不会破产的，即是破产对储户的存款也有完善的保障。

可是民营银行吸收存款的难度系数依然很大，主要是有原因的。

网点少，主打互联网市场

民营银行没有其他传统银行的网点多，一般情况都是地区性的，其他国有大型银行或者股份制银行全国各地都有网点，有专人去对接客户这样揽收存款是最好的，而民营银行大多数网点只有1-2家，以利率最高的亿联银行来说，目前只有一家总店在吉林。

不过民营银行主打互联网市场，推出的存款产品可以在手机银行或者第三方理财平台上面找到，一般京东金融、支付宝、陆金所等这些优质的理财平台上都是民营银行主要的合作平台，在互联网平台上代销存款产品，是民营银行主要的揽收存款途径。

虽然说互联网平台的流量很大，但是对比实体银行，占比依然很少，而且这些理财只有理财的功能，其他银行除了理财之外，还有转账、缴费等功能，储户使用次数会比较多，加上互联网理财还是起步阶段，很多储户都是未接受的。

利率过高，每日限额限购

有时候利率高也不是优点，毕竟民营银行规模有限，大量的资金流入会引发一定的风险，银行自身不管，银保监会也会监管的，因此，每日发售的存款量都是限额限购的，这也是民营银行揽储难度大的原因，当储户想要购买存款的时候，没有额度，储户就有可能减少了兴趣不会继续存款。

最后总结

最近民营银行的智能存款受到银保监会的监管，预计未来利率会有所下滑，这个意味着未来民营银行的揽储难度变难，不过民营银行的发展目前还在初期，除了存款、理财等服务，还可以增添更多业务来吸引储户，这样才能够长久地发展下去。

首批五家民营银行都哪些？

首批获批的五家民营银行分别是：

1. 浙商银行：成立于2003年，总部位于浙江省宁波市，由浙江商业集团控股的商业银行。

2. 民生银行：成立于1996年，总部位于北京市，为中国首家股份制银行，也是第一家民营银行。

3. 广发银行：成立于1984年，总部位于广东省广州市，是中国最早的股份制商业银行之一。

4. 兴业银行：成立于1988年，总部位于深圳市，是中国最早的股份制商业银行之一。

5. 招商银行：成立于1987年，总部位于广东省深圳市，是中国最早的股份制商业银行之一，也是中国第一家民营上市银行。

以上五家银行均于2014年底获批筹建，后于2015年相继开业。这五家银行的成立，标志着中国金融业市场化和市场竞争的进一步发展，对于促进金融创新和服务实体经济发展具有重要意义。

银行体系是什么样的？

喜欢在银行存钱的储户都要注意了：了解银行的体系，有利于选择存钱最适合的银行。就能在保证本金安全的情况下，拿到最高的收益。

我就在基层银行上班，用自己的专业，来给大家普及银行的金融知识。

下面直接上干货。

中国人民银行

我国有4000多家银行，而人民银行，号称央妈，是所有银行的老大。

人民银行在全国的各大城市里，都有分行。但是它不能办理业务，不能像其它银行一样，在柜台上存取款、转账等。

那人民银行有什么作用？

1 . 有印钞的权力

只有人民银行，才能下令印钞厂印钞。

一个国家每年印钞的数量，必须和GDP保持一致。这样既不会通货膨胀，也不会通货紧缩。

而GDP的数据，只有到下一年才能准确计算出来。每年年初的时候，都会有一大批的专家，根据经济形势，预测本年的GDP。

然后把这个数据报给人民银行，人民银行给印钞厂目标，开始印钞。

2 . 监管银行

人民银行对中国所有的银行，都有监督管理的权力。

如果银行有违规行为，那人民银行就会做出惩罚告诫，让商业银行限期整改。

所以，如果你要是和商业银行发生什么纠纷。可以直接去投诉到人民银行，比啥都管用。

3 . 便民功能

另外，人民银行还可以打征信报告。

它们的银行大厅，有数台专门打征信的机器。你带上证件过去，免费使用，几分钟就打印出来。

还有，如果家里有亲人去世，想查一下他在银行有没有存款。也可以直接去人民银行，申请协助。

你不需要一家家银行跑了，人民银行可以直接把所有的信息都查询出来。

六大国有银行

我国是有六大国有银行：中国银行，工商银行，建设银行，农业银行，交通银行，邮政储蓄银行。

这六大国有银行，实力雄厚，存款总额最少的都在10万亿以上。

所以，如果你存钱的金额比较大，可以选择六大国有银行存。因为实力雄厚，不用担心银行倒闭。

六大国有银行里面，每家银行的业务重点也不一样。

如果你是喜欢存定期的，可以选择农业银行和邮政储蓄银行。

如果你是喜欢购买理财的，可以选择中国银行。

如果你是喜欢购买国债，可以选择工商银行和建设银行。

股份制银行

我国的股份制银行也特别的多，像很多人经常见到的招商银行，民生银行，光大银行，都是股份制银行里的佼佼者。

股份制银行实力也不差，而且经营的重点，大部分都放在理财和大额存单上。

像大额存单，三年期的，国有银行只有3.35％左右。而股份制银行，可以达到3.5％左右。

理财方面，股份制银行也比国有银行，预期收益要高一些。

不过最近一段时间，理财整体收益都不行。很多PR2级别的理财，都出现了本金有亏损。

所以购买理财，一定要慎重考虑。

地方性商业银行

地方性商业银行，那真的是遍地开花的感觉。

各种农村商业银行，各种城商行，还有具有政府背景的本地银行。

它们的特色就是结构性存款。

像我这边有家城商行，特别喜欢发行结构性存款。

一年零一天，两年零一天，三年零一天。

利息基本上都在3.5％以上。

结构性存款是什么意思？

就是你的钱，一部分存在定期里，一部分购买稳健型理财。

结构性存款，会有一个保底的收益。但是它给出的收益，也是预期收益。满期以后，也是会有波动的。

因此，结构性存款是保本不保息，但是有最低收益。所以在安全上，还是比较可靠的。

如果你不想买理财，又觉得定期利息太低，那你就可以去一些小银行看一下，购买结构性存款。

民营银行和村镇银行

1 . 实力弱

中国4000多家银行里面，实力最弱小的就是民营银行和村镇银行。

实力弱小，那抗风险的能力就比较弱。如果一旦经济发生什么波动，很可能就会有倒闭的风险。

而且，民营银行和村镇银行，以前有倒闭过的。

而我国的《存款保险条例》中，也明确规定了：银行倒闭，最高赔付50万。

所以，在民营银行和村镇银行存钱，不建议存的太多。

2 . 存款利息高

小银行的好处就是，结构简单，成本比大银行低。

因此，在揽储上，就能给客户开出很高的利息。

像一些村镇银行，一年期的存款产品，利息都在4.0％以上。这个利息，比稳健型理财的收益都要高。

所以，如果你所在的城市，有村镇银行或者是民营银行，可以去里面存点钱。每年可以拿到不菲的利息，比大银行划算。

存钱是门学问，里面有着技巧。根据你自己的需求，选择合适的银行，就能拿到更多的收益。

也无法像中西部那样借助中央政府补贴」这句话的依据是什么？

这句话归纳起来，意思就是广东江苏以及中西部省份的发展，更加依赖外力和政策支持，包括外资、国家投资等；而浙江能有今日的成就，则是更依靠自力更生。

在我看来，有一定的道理，但并不全对。

一，浙江的外资占比确实低于广东和江苏，但却高于其他大多数省份。

1.从外资资产和利润来看：

广东的外商以及港澳台商投资企业资产达到42820.3亿，用工人数588.9万，两项数据均位居全国各省第一，利润为3107.8亿，排名全国第二；

而江苏外资企业总资产为41846.2亿，用工人数347.9万，均排名全国第二，仅次于广东，利润则高达3151.3亿，力压广东排名全国第一。

相比之下，浙江的外商投资企业资产为16741.9亿，不到粤苏两省的一半，利润为1177亿，大约相当于粤苏的三分之一，用工人数133.3万，不足广东的四分之一。

不过，浙江这三个指标虽然不如广东江苏，但却足以排名全国前列，明显高于同属东部沿海的山东福建，以及中西部的河南湖北等经济大省。

2.从外资占工业总产值比重来看：

广东工业总产值高达124649亿，其中外资企业达到53778亿，占比43.1%；江苏工业总产值为147309亿，外资51831亿，占比35.2%；

而浙江工业总产值66432亿，其中外资为14978亿，占比22.5%，也远远低于粤苏两省。

具体到城市的话，差距可能更为悬殊，比如江苏的苏州外资占工业总产值比重达到64.2%，广东的惠州、广州也超过了60%，另外东莞、中山、江门占比也都超过一半；

而浙江占比最高的宁波也仅有34.2%，还没有达到广东江苏的平均水平，杭州更是仅有27.5%。

3.从实际利用外资金额来看：

我们以2018年的数据做个对比：

这一年，江苏实际利用达到255.9亿美元，高居全国各省第一，广东也达到215.9亿美元排名第二，他们也是当年仅有的两个超过200亿美元的省份。

浙江当年实际利用外资186.4亿，落后于江苏和广东，但这个数据，却依旧高于河南、安徽、湖南等中西部省份，也远高于山东的123.9亿。

整体上看，相比浙江，广东与江苏对外资的吸引力和依赖性确实更强，各项指标都明显高于浙江；

但这并不意味着浙江对外资的吸引力和依赖性不高，实际上浙江的外资企业数量以及外商投资金额，都高于大多数省份，排名全国前列。

二，关于国家补贴也不能一概而论，浙江在某些方面得到的甚至高于中西部省份。

国家补贴包括多个方面，其中最主要的在我看来有两个，财政转移支付和国家投资项目。

1.财政转移支付。

这方面感觉浙江是最亏的，2020年浙江财政转移支付仅有959.49亿，仅高于直辖市天津和五个计划单列市，在全国各省是最少的；

同属经济强省，2020年广东的财政转移支付有1628.62亿，江苏更是高达2045.66亿，都远高于浙江。

相比之下，中西部的四川高达5768.17亿，河南5059.88亿，人口体量与浙江差不多的湖南也有4135.04亿，安徽3637.69亿。

一方面，这反应出浙江的GDP含金量确实很高，GDP规模与江苏相差三万亿，但财政收入却仅低了一点，因此有足够的资金投入民生、投资以及各方面建设，而无需太多财政转移支付；

另一方面，浙江也无愧是我国第一民富省，无论相比粤苏两省还是中西部省份，浙江的经济发展基本靠自力更生，对国家财政转移支付的依赖性也明显更低。

2.国家投资项目。

对一个省来说，国家在一段时期内投资项目及金额的多少，某种程度上也可以看出国家的重视程度和政策支持力度。

从2003年到2017年，广东获得国家投资项目合计达到15943.21亿，而位于西南的四川也有11455.96亿，东部、西部的两个省份排名前二，从过去一段时间来看，这两个省的定位都非常高，也一直都是国家重点投资和支持的地区。

江苏为8287.67亿，算是中游水平，浙江依旧是三省最低，仅有6267.15亿，这意味着浙江的发展，民企以及浙江自身努力的因素更大。

但实际上，包括江西、广西、河南在内，还有很多中西部省份获得的国家投资项目都比浙江更低。

因此，说浙江无法像中西部省份借助国家补贴是有一定道理的，但也不是全对。

三，相比广东江苏，为何说浙江的经济发展更依赖于自身？

在我看来，主要有以下几个原因：

1.从历史传统来看：

江苏省会南京一直都是传统大城市，以前属于旧都，新中国成立后还曾做过一段直辖市，再后来就是华东大区中心；广东省会广州也不遑多让，也曾是直辖市和华南大区中心；

可以说，广州和南京的定位及地位一直都是主要城市最高的，因此汇聚了包括重点高校、医院在内的大量优质资源，改革开放后，包括深圳在内，广东与江苏的城市也得到了众多政策及资源支持。

这些资源和政策，最终也惠及全省，成为广东与江苏经济崛起的重要助力。

而浙江省会杭州虽然也是副省级城市，但在城市地位和定位上，相比广州、深圳、南京等城市都有明显差距，在缺乏国家资源和政策支持的情况下，浙江的发展，更加依赖自身的努力。

2.改革开放后：

广东毗邻港澳，省内的潮汕等城市又是侨乡，近水楼台先得月，具备吸引外商投资的条件和优势，今天的珠三角，深圳、东莞、广州、佛山等城市几乎遍地是工厂，其中有很多都是外资企业；

江苏吸引外资最大的优势则在于与上海接壤，上海作为我国经济实力最强、海外知名度最高的城市，对外国企业有着非常大的吸引力，而受制于面积，很多外资企业都把总部放在上海，工厂则建在与上海毗邻的苏锡常地区，这也是苏州外资占比较高的原因之一。

浙江虽然也挨着上海，但实际上，上海主要是往西北方向扩容发展，今天几乎与苏州融城，相比之下，西南方向的浙江享受的红利要少很多，浙江与上海接壤的嘉兴等城市，经济发展水平明显无法与江苏的苏锡常相比。

这从长三角城市群的卫星灯光图也能看出来。

而浙江经济的快速发展，主要得益于强大的民营企业，包括前些年的温州、义乌等，形成全国闻名的温州模式、义乌模式，还有今天杭州强大的互联网电商产业等等，基本上都是浙江自己培育、浙江人发挥自身聪明才智的产物。

总的来说，浙江确实走出了一条与众不同的道路，无论是广东江苏的外资与国家支持，还是中西部省份的产业转移与国家补贴，某种意义上说都是国家意志的体现。

而浙江的路子，可能全国也只有浙江能走得通，因此也更加的独特，更加难得。

你觉得呢？

平时在意大利生活是一种怎样的体验？

二十年前，我表叔还是个摆地摊卖光碟的小商贩，一个月才挣1000多，后来跟他亲戚一起去了意大利，一个月也是挣1000多，只不过钱从人民币变成了欧元，二十年过去了，我表叔在意大利佛罗伦萨置办了200平的房产，家里还有个漂亮的意大利老婆！

八十年代的时候，国内改革开放的政策掀起了一波致富浪潮。

当时北方没有太开放的城市，经济不如南方景气，对于农村出身的人来说，想发财太难。

不过那时候，有一句话是对的，撑死胆大的，饿死胆小的。

我表叔一家，原本就是种地的农民，穷得实在没办法了，就开始全家往南边跑。

我表叔的爸爸选择了江浙一带，在自己的浙江老同学手底下做事。

慢慢地，他爸爸学了不少生意经，开始攒本，打算自己做小买卖。

但苦于秉性太闷，一直都是邯郸学步，买卖做得半死不活。

直到九几年的时候，我表叔被迫从中专毕业，家里依然过着穷日子，再往上考学已经供不起了。

于是我表叔打算不再继续考学，他拿着家里仅有的两千块钱继续，开始在街头做小贩，倒买倒卖。

什么火就卖什么，学别人卖过小商品，倒腾过光碟和磁带。

因为我表叔性格完全不随他爸，特别能说会道，脑子也灵光，逐渐小买卖越做越红火，一个月就能赚一千多。

但是他觉得自己不能摆一辈子地摊，社会发展太快，这么下去不是办法。

于是在2003年的时候，他跟着一批浙江老板去了意大利。

刚到意大利的时候，人生地不熟，好在那些年去意大利的浙商非常多，华人基本都集结在罗马、米兰、佛罗伦萨之类的大城市。

我表叔也就顺势跟身边的浙江人相互帮助，一起做生意。

但是当时我表叔口袋里的钱不多，在选城市的时候无奈选了落后一些的佛罗伦萨。

好在天公作美，佛罗伦萨的市场和人口虽然比不上罗马和米兰，但是竞争压力相对来说也小。

我表叔第一年在佛罗伦萨做原料贸易，给别的老板打工，做推销，平时就是把国内的纺织原料推销给佛罗伦萨的纺织厂以及一些服装公司。

由于当时的中国原料便宜、质量好，再加上当时搞双边贸易，我表叔从中赚了不少，从一开始的一个月1000欧元。

到后来，我表叔口袋里的钱越来越多，在别人的帮助下，开了自己的小公司，年收入几十万欧。

不过我表叔是一个闲不住的人，虽然已经实现了财富自由，但是依然觉得和身边的意大利人格格不入，因为别人都是文质彬彬，说话做事都有那么点高质量的情调。

于是我表叔花了点钱，托关系进了意大利一所私立大学，圆了自己的大学梦。

上大学的时候，他也没闲着，进学校的第一个月，就相中了一个意大利美女，当时那个美女是中国留学之后回意大利的，中文非常流利。

我表叔也是财大气粗，直接给她开一个月3000欧的实习工资，让她留在公司里当翻译。

结果就这么着，两个人走到了一起。

前些年去欧洲旅游的时候，表叔给我报销了所有旅行费用，邀请我去他家玩几天。

在佛罗伦萨玩的那段时间，感觉意大利的生活蛮好适应的，总的来说好的方面，不好的方面都有。

初到意大利时候的感受

1. 意大利人真的非常浪漫有情调，还热情

以前我印象里，浪漫是法国人的专利，接触了几个意大利姑娘之后，才发现，意大利人的浪漫才是真正的浪漫。

法国人那种乱搞关系的浪漫，多半只是浪，而意大利人的浪漫里边，多的是漫。

刚到我表叔家的时候，他闺女对我又是飞吻，又是贴面礼，非常有礼貌，不过弄得我倒是很尴尬，毕竟是亲戚，这么做不太好。

后来才知道，我想得太多了，飞吻和贴面在意大利就像是国内的“你吃了没”一样普通。

不过说实话，这种打招呼的方式真的是太热情，瞬间那种陌生感就消失了大半。

为了迎接我的到来，我的意大利表婶做了意大利面，餐桌上整整齐齐地摆着刀叉，晚餐还要点几根蜡烛点缀，挺有情调的。

2. 意大利街上的美女非常多

尤其是在意大利米兰，这里奢侈品云集，美女更是数不胜数。

不过想碰见美女还是需要一丁点运气，有时候在街上能碰见美女扎堆，过个马路都能看见几十个。

她们个个都身材清瘦，很多意大利姑娘的身高都在168以上。

不过和其他欧洲人比起来，她们的皮肤不算是最白的，个人感觉不如德国人白。

不过颜值都比较高，因为种族原因吧，五官比较立体，以现代审美来看，很多都能去当平面模特。

另外就是因为米兰的奢侈品品牌比较多，所以大街上看见奢侈品品牌模特的几率也是很大的，可以说，米兰的美女看的人眼花缭乱。

不过，如果运气不好，看见的最多的就是意大利的大妈了。

3. 意大利奢侈品超级多

刚开始到意大利的时候，我表叔就开始吹他这几年的成绩。

不过说到竞争的时候，最让他佩服的就是意大利的奢侈品行业。

他说像很多有名的奢侈品品牌都诞生于米兰，比如：阿玛尼、范思哲、普拉达、杜嘉班纳等等，还有很多豪车，比如：法拉利、阿尔法罗密欧、兰博基尼以及玛莎拉蒂也都是意大利的产物。

在米兰的街上，随处可见这些奢侈品品牌的门店，甚至是总店！

简单来说就两个字：奢华！

4. 意大利的城市很有文化底蕴

就拿我表叔所在的佛罗伦萨来说，就是西方文艺复兴运动的发源地。

佛罗伦萨也是达芬奇、但丁、伽利略、拉斐尔、米开朗琪罗等诸多艺术大师过去居住过的地方。

所以在佛罗伦萨，艺术氛围很浓厚。

在乌菲兹美术馆，能见到很多艺术家的真品，比如，达芬奇年轻时候和维罗基奥合作的《基督受洗》，总之挺有意思。

5. 意大利的美食很不错

在去意大利之前，我还问过我表叔，意大利有没有什么美食，因为我不是很喜欢意大利面，担心到意大利之后没有美食。

到了意大利才知道，意大利不是只有意大利面。

我表叔请我喝了卡布奇诺咖啡，意大利地道的提拉米苏和披萨饼。

还有原汁原味的意大利面是管状的，像斜切的吸管，味道感觉比国内西餐厅里的意面要好吃，不过最主要的是酱料不一样。

不过在意大利也有很多不好的方面

1. 小偷超级多

在意大利的街头，小偷真的非常多。

我在佛罗伦萨逛景点的时候，只是去街边的便利店买了瓶水的功夫。

再出来的时候钱包已经不见了，跟着一起丢的还有我表叔的手机，虽然他早有防范，而且捂得很严实，但是依然被偷了。

而且被偷了基本就找不回来了，因为在意大利，小偷多到数不过来，而且街上的摄像头也不多，即便是报了警也无从查起。

2. 意大利人很会利用人

说个简单点的例子，我在意大利的时候，没少和我表叔一起参加聚餐，都是一些我表叔大学时候的同学和朋友。

按理说，西方人都喜欢AA制，即便是他们这种级别的人出来吃饭，也不耽误AA。

但是我表叔他们的聚会却不一样。

每次吃完饭付钱的时候，我表叔都会争着买单，如果在国内的话，大家聚会次数多，下次就会换个人买单。

但是在意大利，如果你每次都买单，那其他人就会把你当冤大头，基本上都会尿遁或者电话遁，根本不会提AA的事。

3. 意大利的薪资并不高

虽然意大利属于欧洲的发达国家，而且是欧洲的经济大国之一，但是意大利的工资是真的低。

我表叔说，他刚到意大利的时候，打工的时候才几百欧一个月，当了销售之后才勉强破千。

其实很多白领甚至是工程师级别的员工，在意大利也只能拿到2500~2800欧，只有一些特殊的职业可能会有高工资。

大多数普工也就1500欧每月，所以在意大利很多人都不工作，偶尔出门摆个地摊维持一下生计就不错了，再加上政府补贴，一个月下来也能挣一千多欧，所以对很多意大利人来说，工不工作收入都差不多。

4. 和意大利美女结婚还是很难的

意大利有句俗语“老婆和牛，最好选择自己老家的”，对于意大利大部分男女来说，他们不太乐意接受跨国恋。

其实和国内的观念差不多，很多国内父母也不乐意自己的子女找外国人，甚至一些父母都不愿意自己的子女去很远的地方结婚。

只有那些思想比较开放的家庭才不会忌讳这些，所以想要找一个意大利美女结婚，有一定的难度。

而且，最重要的是，意大利的姑娘也是很开放的，出轨率也很高。

总结如果在意大利生活的时间不长，很可能会认为意大利是发达国家，生活很轻松，平时没什么竞争也没有生活压力。

而呆久了就会发现，在意大利生活，即便是有技术的技术工或者工程师，也只能一个月一两千欧，刨除吃饭租房子，存不下多少钱。

甚至因为观念的原因，你很难娶一个意大利姑娘为妻，除非像我表叔一样，有钱还幸运。

最重要的是，意大利本地人对华人还是非常友好的，不过，随着这几年难民不断涌入意大利，对华人不友好的难民不少，想去意大利的还是要注意安全。

总的来说，除非有过人之处，否则在意大利打工生活还是很遭罪的，毕竟意大利人均收入欧盟垫底，物价又不低，所以在过了时代红利之后的意大利，勤劳是很难致富的。